Pilier 3a: ce que tu dois savoir
Nous t’expliquons ce qu’est le pilier 3a et pourquoi la prévoyance privée est importante pour toi.
Investir dans la prévoyance vieillesse avec peu d'argent Investir avec peu d'argent
Découvre ici comment maîtriser vie quotidienne et prévoyance, même avec des finances limitées et pourquoi il vaut la peine d’épargner pour tes vieux jours, aussi modestes que soient tes versements.
Même avec un budget serré, tu peux prendre des précautions judicieuses.
1. Laisser le temps travailler pour soi et débuter le plus tôt possible
C’est justement maintenant qu’il vaut la peine de commencer, car même si tu as peu d’argent, tu as beaucoup de temps devant toi. Plus tu débutes tôt, plus ta marge de manœuvre financière sera grande et plus longtemps ton argent travaillera pour toi.
Que tu disposes de CHF 1, 50, 100 ou plus par mois n’a pas d’importance. Si tu commences à épargner en effectuant des versements réguliers, tu seras mieux loti que si tu attends d’avoir plus d’argent à l’avenir pour en mettre de côté. La meilleure solution consiste à mettre en place un ordre permanent. Ainsi, tu ne remarqueras même pas que tu économises tous les mois et tu n’auras plus à t’en occuper.
D’ailleurs, avec frankly, tu peux commencer à 18 ans, si tu habites en Suisse. Ainsi, même avec de petits montants, tu te constitueras une prévoyance rondelette.
Hypothèses: Part d’actions de 75%, rendement hypothétique de 3,9% par an (net après déduction des coûts). L’épargne en titres est soumise à des fluctuations de valeur, les rendements hypothétiques ne peuvent être garantis et les effets fiscaux ne sont pas pris en compte dans ces prévisions.
2. Fixer des objectifs réalistes et s’y tenir
La prévoyance vieillesse a surtout besoin d’une chose: la régularité. C’est comme au fitness. Si l’objectif est trop ambitieux, ta motivation baisse et tu abandonnes avant même d’avoir commencé.
Des études scientifiques ont montré que la motivation et la manière de dépenser son argent jouent un rôle décisif. Voici une façon de procéder:
- Fixe-toi des objectifs réalistes qui correspondent à ton budget, quel que soit le montant de départ.
- Célèbre tes petits succès, par exemple quand tu as réussi à épargner pendant trois mois. Tu verras que la prévoyance deviendra tout naturellement une partie de ta vie.
- Quand tu auras constitué cette base, tu auras la motivation nécessaire pour augmenter peu à peu les montants.
3. Etablir un budget et éliminer les dépenses superflues
Si tu as peu d’argent à disposition, le mieux que tu puisses faire, c’est d’établir un budget et de supprimer toutes les dépenses inutiles.
Un budget ne doit pas être compliqué. Tu trouveras de bons modèles, notamment auprès de Budget-conseil Suisse ou dans l’eBanking de ta banque (l’assistant financier de ZKB, par ex.). L’objectif de ton budget est de te donner une vue d’ensemble et de te permettre d’utiliser tes possibilités d’épargne pour constituer ta prévoyance.
Quels sont les dépenses superflues les plus fréquents?
Quels sont les dépenses superflues les plus fréquents?
- Les dettes à court terme, par ex. les cartes de crédit ou les frais pour dépassement de compte, l’achat à crédit, les frais de rappel et ceux pour les factures impayées ou réglées trop tard.
- Les achats en ligne (payés notamment avec la carte de crédit): ils te conduisent rapidement à acheter des choses dont tu n’as pas vraiment besoin.
- Le téléphone portable, par ex. les tarifs désavantageux, les petites dépenses (achats d’apps, par ex.) qui s’accumulent, les frais de roaming et de conversation.
- Les abonnements qu’on utilise plus et qu’on oublie de résilier.
- Les affaires que tu n’utilises qu’une fois ou très rarement, et qu’il serait plus avantageux de louer.
Dès que tu as remis de l’ordre dans tes dépenses, tu peux planifier dans ton budget le montant que tu souhaites utiliser pour ta prévoyance. De cette manière, tu t’assures de ne pas toujours devoir «économiser» pour cela.
Comment puis-je augmenter immédiatement le montant de ma prévoyance avec les impôts économisés et en profiter doublement?
Comment puis-je augmenter immédiatement le montant de ma prévoyance avec les impôts économisés et en profiter doublement?
Avec le pilier 3a, tu économises chaque année des impôts. En effet, tu peux verser au maximum CHF 7056 par an et déduire entièrement la somme de ton revenu imposable.
Economie d’impôts avec un revenu annuel de CHF 50 000*
Sans pilier 3a:
CHF 5 249 d’impôts
Avec un versement de CHF 100 par mois dans le pilier 3a:
Ton économie d’impôts: CHF 228
Avec un versement de CHF 588 par mois (montant max. de CHF 7056)
Ton économie d’impôts: CHF 1 277
*Calculateur d’impôts ZKB, revenu CHF 50 000, célibataire, sans enfants, ville de Zurich, protestant
Vers le Calculateur fiscal - Swisscanto
Si tu sais à l’avance combien d’impôts tu vas économiser la même année avec ton pilier 3a, tu peux ajouter cette somme à tes versements dans ta prévoyance, jusqu’au maximum de CHF 7056, et en profiter doublement. Dans l’exemple ci-dessus, la personne a versé dans son pilier 3a, dès le début de l’année suivante, les CHF 228 économisés sur ses impôts, en plus des CHF 100 déjà épargnés chaque mois. Elle a ainsi augmenté sa contribution sans alourdir son budget.
4. Economiser des coûts et des frais
Si ton pilier 3a est constitué de titres, les frais qui te sont facturés, y compris les coûts du produit, peuvent diminuer significativement ton rendement. Donc, même si cela prend un peu de temps, il vaut la peine de comparer les différents prestataires pour choisir la solution la plus avantageuse, c’est-à-dire celle qui comprend déjà les coûts du produit. Cela t’évitera des surprises.
5. S’y tenir avec un ordre permanent
Le plus simple afin d’atteindre ton objectif de prévoyance, c’est d’établir un ordre permanent pour ton pilier 3a. Tu fixes le montant d’épargne et tu le fais verser directement à la fin du mois depuis ton compte d’épargne.
