En matière de prévoyance, mieux vaut s’y mettre tôt
Même si le thème de la prévoyance vieillesse n’intéresse pas forcément les jeunes, il est néanmoins important que tu y réfléchisses le plus tôt possible.
Pilier 3a: banque ou assurance? Pilier 3a: banque ou assurance?
Nous te montrons quelle solution du pilier 3a te correspond le mieux: Banque ou assurance.
Nous te montrons quelle solution du pilier 3a te correspond le mieux: Banque ou assurance.
Quelles sont donc les différences entre une solution de banque et d’assurance?
Assurance du pilier 3a: Chère et rigide
L’épargne du pilier 3a via une solution d’assurance s’accompagne toujours, au moins, d’un risque biométrique tel que l’incapacité de gain et/ou le décès. C’est-à-dire que le risque de décès et/ou d’incapacité de gain est assuré, en plus de l’épargne. En ce qui concerne la part d’assurance, une partie de la prime est utilisée pour couvrir les risques et l’autre partie vient grossir l’épargne – après déduction des frais de gestion. En fonction de la solution d’assurance, soit l’épargne est rémunérée par un taux d’intérêt technique uniquement, soit des placements en fonds sont effectués.
Des déclinaisons de cette approche sont également possibles, avec des produits d’assurance-vie qui garantissent un capital en cas de vie de 80%, par exemple.
De telles stratégies sont normalement déployées au moyen de produits de placement structurés et s’accompagnent de coûts supplémentaires pour la garantie. Dans le pilier 3a, les assurances-vie peuvent être financées à l’aide de primes périodiques ou d’un dépôt unique.
La plupart du temps, l’échéance du contrat est très longue (jusqu’au départ à la retraite) et des coûts supplémentaires peuvent être imposés en cas de résiliation prématurée.
Solution bancaire du pilier 3a: Flexible et transparente
Quiconque possède son pilier 3a dans une solution de compte ou de titres doit redéfinir chaque année le montant à verser (à hauteur du maximum autorisé par la loi).
Il n’existe pas à cet égard de dépôt minimum, des versements à partir de CHF 1 sont possibles. De plus, le transfert d’une solution de compte à un dépôt de titres, ou vice versa, peut être effectué à tout moment. De même, la stratégie de placement peut être modifiée en cours d’année. Dans le cadre d’une solution bancaire, plusieurs comptes ou dépôts du pilier 3a peuvent être ouverts. Une telle approche permet de bénéficier d’avantages fiscaux lors du retrait.
Quelle est la meilleure solution? Le pilier 3a auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance?
Quiconque souhaite investir de manière économique tout en conservant une flexibilité complète en matière de versements sera probablement mieux servi par une solution bancaire. Pour les personnes qui recherchent plus de sécurité, et notamment la couverture des survivants en cas de décès, une solution d’assurance est peut-être mieux adaptée.
Dans un cas comme dans l’autre, il est important de connaître parfaitement la situation individuelle et de considérer les avantages et inconvénients des solutions.
| Avantages | Inconvénients | |
| Solution bancaire |
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| Solution d’assurance |
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