Säule 3a ab welchem Alter?
Wir sagen dir, ab welchem Alter die Säule 3a Sinn macht und geben wichtige Tipps zur Altersvorsorge.
Säule 3a: Bank oder Versicherung? Säule 3a: Bank oder Versicherung?
Welche 3a Lösung passt für dich besser: Bank oder Versicherung.
Warum Banklösungen mehr Sinn machen
Was sind die Unterschiede zwischen einer Bank- bzw. Versicherungslösung?
Säule 3a Versicherung:
Teuer und unflexibel
Das Säule 3a Sparen via Versicherungslösung ist immer an mindestens ein biometrisches Risiko wie Erwerbsunfähigkeit und/oder Tod geknüpft. Das heisst, neben dem Sparteil wird auch noch das Risiko eines Todesfalls und/oder einer Erwerbsunfähigkeit versichert.
Für den Versicherungsteil wird von der Versicherungsprämie ein Teil zur Deckung der Risiken verwendet und der andere Teil fliesst – abzüglich den Verwaltungskosten - in den Sparteil.
Je nach Versicherungslösung wird der Sparteil nur mit einem technischen Zinssatz verzinst oder es erfolgt eine Investition in Anlagefonds. Auch Kombinationen davon sind möglich oder Lebensversicherungsprodukte, die ein Erlebensfallkapital von z.B. 80% garantieren.
Solche Produktstrategien werden normalerweise mit strukturierten Anlageprodukten umgesetzt und sind mit zusätzlichen Kosten für die Garantie verbunden. Lebensversicherungen in der Säule 3a können mit periodischen Prämien als auch mittels Einmaleinlage finanziert werden.
Die Vertragslaufzeit ist meistens sehr lange (bis zur Pensionierung) und bei einer vorzeitigen Auflösung können zusätzliche Kosten anfallen.
Säule 3a Bank-Lösung:
Flexibel und transparent
Hat man die Säule 3a Banklösung in Form einer Konto- oder Wertschriftenlösung, entscheidet man jedes Jahr neu, ob und wie viel man einzahlen möchte (bis zum gesetzlich erlaubten Maximum).
Dabei gibt es keine Mindesteinlage, Einzahlungen sind ab CHF 1.– möglich. Zudem kann jederzeit von einer Kontolösung auf ein Wertschriftendepot, oder umgekehrt, gewechselt werden. Auch dem unterjährigen Wechsel der Anlagestrategie steht nichts im Wege. Bei einer Banklösung können mehrere Säule 3a Kontos oder Depots eröffnet werden. Dies verschafft Steuervorteile beim Bezug.
Was ist nun besser? Die Säule 3a als Bank- oder Versicherungslösung?
Wer kostengünstig anlegen möchte und trotzdem volle Flexibilität über seine Einzahlungen wünscht, ist mit einer Banklösung vermutlich besser bedient. Für Personen mit dem Wunsch nach mehr Sicherheit, insbesondere der Absicherung von Hinterbliebenen im Todesfall, kann eine Versicherungslösung passend sein. So oder so ist es wichtig, sich genau mit der individuellen Situation auseinander zu setzen und die Vor- und Nachteile der Lösungen abzuwägen.
Grundsätzlich empfiehlt sich, Bank und Versicherungsteile zu trennen.
| Vorteile | Nachteile | |
| Banklösung |
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| Versicherungslösung |
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